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Progetto di vita
Investo in modo intelligente
Desiderate far lavorare i vostri risparmi invece che lasciarli stagnare su un conto? Ottima decisione: investire è il modo migliore per far fruttare il denaro allo scopo di finanziare i vostri progetti. Ma che cosa scegliere tra terzo pilastro, acquisto immobiliare, rendita o prodotto finanziario? La Vaudoise vi consiglia.
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I nostri consigli
La prima tappa è scegliere dove investire il vostro denaro: un terzo pilastro per finanziare la pensione, una rendita di incapacità di guadagno, un investimento finanziario, un’ipoteca… le soluzioni a disposizione non mancano, tutto dipende quindi dalle vostre esigenze.
Desidero investire per...
Risparmiare
Optate per un pilastro 3a o 3b e accumulate un capitale per finanziare la vostra pensione. Questa soluzione fiscalmente interessante offre spesso condizioni flessibili e può essere abbinata a coperture assicurative.
- Si tratta della scelta ideale per: finanziare la pensione e beneficiare di redditi complementari alle rendite del primo e del secondo pilastro.
Proteggere la mia capacità finanziaria
Garantite la stabilità finanziaria dei vostri cari in caso di morte o di impossibilità a lavorare con una rendita di incapacità di guadagno o un capitale di decesso. Se una disgrazia dovesse colpirvi, essi percepiscono un capitale che li aiuta ad andare avanti.
- Si tratta della scelta ideale per: proteggere i vostri cari, la vostra capacità finanziaria e il vostro patrimonio.
Beneficiare di entrate supplementare in pensione
Adottando un piano di prelevamento, beneficerete di entrate regolari durante la pensione. Questa strategia di investimento a lungo termine offre vantaggi fiscali interessanti e buone prospettive di rendimento.
- Si tratta della scelta ideale per: finanziare la vostra pensione e i vostri progetti.
Comprare casa
Stipulate un’ipoteca per acquistare la casa o l’appartamento dei vostri sogni. Questo tipo di investimento vi regala una certa sicurezza finanziaria o vi consente di beneficiare di un reddito regolare se preferite affittare la vostra proprietà.
- Si tratta della scelta ideale per: offrire maggiore sicurezza ai vostri cari o beneficiare di un reddito a lungo termine.
Pensando ai prodotti di risparmio e investimento, spesso si crede erroneamente che occorra rivolgersi a una banca, eppure compagnie assicurative come la Vaudoise propongono soluzioni flessibili e sovente più vantaggiose. Esitate tra assicurazione e istituto bancario? Ecco un confronto.
Soluzioni terzo pilastro
Flessibilità
Banca: le soluzioni bancarie offrono una grande flessibilità, segnatamente la possibilità di versamenti facoltativi e condizioni definite dai clienti.
Assicurazione: la Vaudoise, per esempio, propone soluzioni di risparmio vincolato 3a, che consentono riscatti anticipati per finanziare un acquisto immobiliare o avviare un’attività indipendente, e di risparmio 3b, che vi lasciano la libertà di determinare le modalità. Entrambe includono opzioni di protezione, come il capitale di decesso e la rendita di incapacità di guadagno, con la possibilità di continuare a versare i premi in caso di incapacità lavorativa.
Gestione dei rischi e sicurezza degli investimenti
Banca: gli istituti bancari ricorrono spesso a fondi di investimento per far fruttare i vostri risparmi, i quali però in questo modo sono maggiormente esposti alle fluttuazioni del mercato, senza garanzia di un rendimento fisso.
Assicurazione: la Vaudoise offre vari livelli di sicurezza per i vostri investimenti. Potete decidere di ridurre progressivamente i rischi nel corso del tempo o di trasferire il vostro denaro verso un risparmio garantito prima del pensionamento così da tutelarlo al cospetto delle fluttuazioni del mercato.
Coperture assicurative
Banca: in generale, i prodotti previdenziali bancari non includono coperture assicurative supplementari.
Assicurazione: la Vaudoise propone moduli opzionali per coprire i rischi legati al decesso e all’incapacità di guadagno. Voi e i vostri cari potete quindi continuare a risparmiare anche in caso di imprevisti.
Investimenti a lungo termine
Banca: esistono varie strategie bancarie di investimento, ma la maggior parte è proiettata sul breve termine.
Assicurazione: la Vaudoise privilegia gli investimenti con un orizzonte temporale di dieci-quindici anni, un approccio che a lungo termine minimizza le perdite e massimizza i rendimenti nonostante le fluttuazioni del mercato.
Come scegliere?
Le assicurazioni come la Vaudoise offrono soluzioni di previdenza che combinano sicurezza, flessibilità e gestione attiva dei rischi con una copertura completa.
Le banche consentono una maggiore flessibilità, ma vi espongono alle fluttuazioni del mercato senza garanzia di un rendimento fisso né protezione assicurativa.
Ipoteche
Banca
- Moltissime opzioni: secondo le vostre esigenze, le banche offrono diverse opzioni di tassi ipotecari fissi o variabili, nonché soluzioni di finanziamento flessibili per gestire budget e pagamenti.
- Comprovate competenze finanziarie: le banche dispongono di comprovate competenze nella gestione ipotecaria abbinate a una conoscenza approfondita dei mercati finanziari e dei tassi di interesse.
- Condizioni flessibili: in caso di rivendita del bene immobiliare, le banche possono proporre condizioni specifiche, in particolare per quanto riguarda la durata del prestito o la possibilità di rinegoziare le condizioni per il nuovo oggetto.
Assicurazione
- Più sicurezza: stipulando un’ipoteca presso un’assicurazione, il vostro contratto include spesso un’assicurazione sulla vita e di rischio, il che aumenta la sicurezza e consente deduzioni fiscali.
- Servizi complementari: le assicurazioni propongono spesso servizi di analisi previdenziale per anticipare gli eventi che contraddistingueranno la vostra vita e garantire la salvaguardia del vostro bene immobiliare. Ciò vi permette anche di combinare l’ipoteca con altre coperture con un unico interlocutore.
- Condizioni e vantaggi specifici: anche se i criteri di concessione delle assicurazioni possono essere più severi, beneficiate di tassi di interesse competitivi e di iniziative specifiche.
Come scegliere?
In materia di ipoteche vanno considerati diversi criteri prima di scegliere tra banca e assicurazione, per esempio i tassi di interesse, i vantaggi fiscali, la flessibilità e i servizi proposti.
Vi consigliamo di definire le vostre esigenze personali e finanziarie, di confrontare scrupolosamente le offerte e di consultare una o uno specialista che vi aiuti a prendere una decisione con cognizione di causa.
È difficile pensare di mettere da parte soldi per la pensione quando si fatica ad arrivare alla fine del mese. Eppure, stipulando una soluzione di previdenza potreste risparmiare più di quanto immaginiate. Prima di tutto, però, occorre conoscere la differenza tra il pilastro 3a e il pilastro 3b così da scegliere la modalità di risparmio più consona alle proprie esigenze.
Il pilastro 3a o previdenza vincolata
Con il pilastro 3a, versate regolarmente una somma fino a un tetto massimo, che nel 2024 è pari a CHF 7056.-. Questi contributi sono deducibili dalle imposte, il che vi consente di conseguire notevoli risparmi. Non importa se avete appena iniziato a lavorare e la pensione sembra ancora lontana: la previdenza privata vi permette di trarre benefici ora e di assicurare il futuro.
Vantaggi
- Versamenti con tetto massimo
- Risparmio fiscale
- Accesso ai risparmi possibile
Il pilastro 3b o previdenza libera
Con un pilastro 3b, definite le condizioni del vostro risparmio e scegliete il momento migliore per beneficiarne. La previdenza libera offre la possibilità di un versamento anticipato in qualsiasi momento, dunque anche prima del pensionamento, e senza una ragione particolare (partenza per l’estero, acquisto di un bene immobiliare, avvio di un’attività indipendente ecc.). Il 3b non prevede inoltre un importo annuo massimo deducibile dalle imposte e non consente l’adeguamento o la sospensione del pagamento dei premi.
Vantaggi
- Nessun limite di versamento
- Risparmi fiscali secondo il Cantone
- Accesso ai risparmi sempre possibile
La Vaudoise propone entrambe le soluzioni di risparmio: parlatene con la vostra o il vostro consulente, che saprà assistervi nella vostra scelta.
Buono a sapersi
Vi interessa sapere quanto potreste risparmiare sulle imposte con un terzo pilastro? Utilizzate il nostro calcolatore online.
Acquistare una casa è una maratona, non uno sprint. Dalla situazione geografica al tipo di immobile, dal finanziamento al trasloco, ci sono molti elementi da considerare. Ecco alcuni consigli su come pianificare serenamente il tutto.
Individuate il tipo di alloggio e definite il budget.
- Appartamento o casa unifamiliare? Dipende dai vostri desideri, dalle vostre esigenze e dalla vostra situazione. Valutate la vostra capacità finanziaria per individuare il tipo di alloggio da acquistare e il budget a disposizione.
Incominciate a cercare.
- Spulciate gli annunci e i siti specializzati, contattate le agenzie immobiliari e visitate quanti più oggetti possibile per trovare quello che più corrisponde alle vostre esigenze.
Fate un’offerta.
- Se avete trovato ciò che fa al caso vostro, non aspettate per proporre un prezzo. Se il venditore lo accetta, firmate una promessa di vendita, cioè un accordo preliminare che formalizza la vostra volontà di acquistare nell’attesa del finanziamento.
Chiedete un mutuo ipotecario.
- Per finanziare l’acquisto immobiliare, contattate la vostra banca o assicurazione al fine di ottenere un prestito. Non esitate a confrontare più offerte!
Firmate l’offerta di mutuo.
- Quando la richiesta di credito è accettata, non resta che firmare l’offerta per confermare le condizioni di finanziamento.
Firmate l’atto di vendita.
- Per ufficializzare la vendita e il trasferimento di proprietà, dovrete recarvi dal notaio. Congratulazioni, siete diventati proprietari!
Organizzate eventuali lavori.
- In base allo stato dell’immobile o ai vostri desideri, potrebbe essere necessario rinnovare o modificare il vostro oggetto. Pianificate e organizzate i lavori contattando i vari artigiani, come progettisti di cucine, piastrellisti, falegnami, installatori sanitari ecc.
Stipulate un’assicurazione stabili privata.
- È importante proteggere il vostro bene immobiliare da incendi, furti o danni della natura. Scegliete un’assicurazione adatta alle vostre esigenze.
Comunicate il cambiamento di indirizzo.
- Annunciatevi presso l’ufficio del controllo abitanti del vostro nuovo Comune, che informerà le autorità competenti (AVS, Ufficio di tassazione ecc.). Scrivete alle assicurazioni, alla banca e a tutte le organizzazioni interessate.
Accomodatevi.
- Ora siete pronti per trasferirvi. Organizzate il trasloco con una ditta specializzata o con amici e familiari. Benvenuti nella vostra nuova casa!
Con un prezzo medio di 8227 franchi al metro quadrato, sono poche le persone che possono permettersi di acquistare casa esclusivamente con mezzi propri.
La forma di finanziamento più diffusa è il mutuo ipotecario, un credito concesso da banche e assicurazioni che generalmente copre l’80% del valore dell’oggetto. Il 20% restante deve essere finanziato con mezzi propri.
I vostri risparmi devono inoltre coprire anche le spese d’acquisto, pari al 5% del valore del bene a seconda del Cantone.
Quando si esamina un’offerta, occorre badare anche al tasso di interesse, il quale varia secondo l’istituto finanziario e le condizioni del mercato. Tra tasso fisso e variabile (Saron), la vostra o il vostro consulente vi aiuterà a definire la strategia migliore.
Primo e secondo rango, qual è la differenza?
In Svizzera ci sono due tipi di mutuo ipotecario. Quello di primo rango copre l’intero prestito. Di solito è concesso nella misura del 66% dell’investimento.
Il restante 14% è finanziato da un’ipoteca di secondo rango, che va rimborsata entro quindici anni, ma al più tardi raggiunta l’età della pensione.
Buono a sapersi
Per valutare la vostra capacità finanziaria e il tipo di oggetto che potete acquistare, mettiamo a vostra disposizione il nostro calcolatore online.
Alcuni acquistano un bene immobiliare per affittarlo e ottenere un reddito regolare a lungo termine. Investire nel mattone è una buona idea e più sicuro rispetto ad altri prodotti finanziari come fondi o azioni. Contrariamente ai prodotti di risparmio, inoltre, offre un ritorno più interessante. Ecco quattro regole d’oro per far fruttare il vostro investimento.
- Considerate i prezzi. Negli ultimi anni, i prezzi dell’immobiliare svizzero sono aumentati costantemente, con un +6,4% nel solo 2022. Se è difficile prevederne l’evoluzione nei prossimi anni, alcuni indizi fanno pensare all’arrivo di una stagnazione. Analizzate attentamente la situazione prima di pianificare un investimento.
- Stimate la redditività. Prima di acquistare un oggetto, stimate quanto vi frutterà l’affitto in base alla regione e al tipo di immobile. In questo modo, potrete operare un confronto tra città e individuare le zone o i quartieri in cui vale la pena investire.
- Stimate il valore del bene con criteri oggettivi, come l’anno di costruzione, il valore del terreno, lo stato, l’ubicazione, i dintorni e le installazioni, per capire se si manterrà interessante. Non esitate a rivolgervi a uno specialista.
- Finanziate il vostro investimento con un prestito. Contrariamente ad altri investimenti finanziari, potete chiedere un mutuo ipotecario che rimborserete con gli affitti.
Lo sapevate?
In 23 anni, il prezzo medio al metro quadrato delle case e degli appartamenti in Svizzera è aumentato dell’89,7%.
Negli ultimi dodici mesi il rialzo è stato dell’1,7%.
(Fonte)
Il tasso di proprietari in Svizzera è del 40%.
È uno dei tassi più bassi in Europa.
Fonte: hellosafe
Per percepire una rendita completa, occorre contribuire per 44 anni.
Questa regola, detta «Scala delle rendite 44», consente di calcolare l’importo delle prestazioni.
(Fonte)
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