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Projet de vie
Je prépare ma retraite
Vous approchez de l’âge de la retraite et avez déjà élaboré de nombreux projets. La retraite est un moment enthousiasmant et plein de nouvelles opportunités. C’est parfois aussi un moment de questionnements : qu’en sera-t-il de mes revenus ? Comment réaliser mes projets ? À la Vaudoise, nous sommes à vos côtés pour vous aider à préparer cette nouvelle étape et à en profiter pleinement. Retrouvez ici nos conseils pratiques pour passer une retraite aussi heureuse qu’épanouissante.
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Nos conseils
Dans le contexte délicat de ces dernières années, les prix n’ont cessé d’augmenter. Or, la première conséquence de l’inflation, c’est qu’elle réduit votre pouvoir d’achat avec le temps.
Le risque, c’est que les économies que vous avez accumulées patiemment perdent de leur valeur au moment de prendre votre retraite. Pour profiter pleinement de cette étape de la vie, mieux vaut donc ne pas laisser votre argent sur un compte d’épargne. Investissez vos économies pour les protéger, les faire fructifier et ainsi compenser les effets négatifs de l’inflation.
Pourquoi ne pas laisser votre argent dormir sur un compte épargne ?
- Pour éviter un rendement insuffisant : les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont souvent inférieurs au taux d’inflation, ce qui entraîne une perte de valeur réelle de vos économies.
- Pour ne manquer aucune opportunité : ne pas investir peut vous faire rater des opportunités de croissance financière et d’augmentation de votre capital.
- Pour éviter une perte de valeur à long terme : au fil des ans, l’inflation peut fortement éroder votre pouvoir d’achat.
- Pour maintenir la valeur de votre patrimoine : lorsque vos liquidités sont dévalorisées, c’est l’ensemble de votre patrimoine qui perd de sa valeur, y compris l’épargne traditionnelle.
Comment mettre vos économies à profit ?
Pour sécuriser votre avenir, commencez par investir votre argent. Vous pouvez par exemple décider de cotiser à un 3e pilier, d’acheter un bien immobilier pour bénéficier de la sécurité du logement, ou alors d’opter pour un produit financier diversifié qui fera fructifier vos économies et pourra être converti en rentes au moment de la retraite.
Tout dépend de votre budget et du montant de vos économies. Si l’acquisition d’un appartement ou d’une maison peut exiger d’importants investissements de départ, choisir un plan de prélèvement ou d’un fonds de placement vous permet de « commencer petit ». Demandez une analyse de prévoyance à votre conseillère ou votre conseiller.
Pour bien préparer votre retraite, il faut d’abord connaître comment fonctionne le système suisse des pensions. Celui-ci est complexe, mais ces quelques données vous permettront d’en maîtriser les aspects financiers.
La règle des trois piliers
En Suisse, le système de retraite se compose de trois piliers. Le premier pilier est représenté par l’AVS (assurance vieillesse et survivants). Cette assurance, à laquelle vous avez cotisé toute ou une partie de votre existence, vous assure des rentes régulières à l’âge de la retraite.
Le deuxième pilier, couvert par la LPP (loi sur la prévoyance professionnelle), est un système de retraite professionnel obligatoire, réservé exclusivement aux travailleurs salariés dont le salaire annuel est supérieur à CHF 21 330.–. Ses fonds sont gérés par des institutions de prévoyance agréées par la Confédération.
Parce que les avoirs des 1er et 2ème piliers assurent des revenus de moins en moins importants à la retraite, un troisième pilier a été créé. Facultatif, ce système de prévoyance individuelle permet aux travailleurs de compléter les rentes de leur retraite en mettant de l’argent de côté dans des comptes d’épargne dédiés. C’est aussi une bouée de sauvetage pour les travailleurs indépendants, qui ne cotisent pas à la LPP.
A noter que si vous êtes travailleur frontalier et avez cotisé en Suisse, vous avez également droit à toutes les prestations des 1er, 2ème et 3ème piliers.
Pilier 3a ou pilier 3b, qu’est-ce que c’est ?
Le troisième pilier se divise en deux catégories : le pilier 3a et le pilier 3b. Le pilier 3a, ou prévoyance individuelle liée, est destiné à la prévoyance retraite. Les cotisations que vous versez sont déductibles des impôts jusqu’à un plafond annuel autorisé (en 2024 : CHF 7 056.- pour les salariés et CHF 35 280.- pour les indépendants), mais vous ne pouvez retirer l’argent de votre compte qu’à certaines conditions. Le pilier 3b, qu’on appelle aussi prévoyance individuelle libre, offre plus de flexibilité. Les cotisations ne sont pas déductibles des impôts, mais les retraits peuvent être effectués à tout moment.
Bon à savoir
Le système des retraites suisse est complexe, les modalités fiscales varient en fonction des cantons et de votre situation. Vous avez des questions ? Consultez un expert du domaine, votre institution de prévoyance ou l’administration fiscale de votre canton.
Une retraite sereine, c’est d’abord une retraite où l’on n’a pas à se soucier des aspects financiers. Pour ce faire, le mieux est de s’y prendre suffisamment à l’avance. Commencez à planifier et à épargner dès que possible. Plus tôt vous débuterez, plus vous aurez de temps pour accumuler des fonds, vous assurer un revenu confortable et bénéficier de l’intérêt composé. Voici quelques conseils pour vous aider.
Cotisez un maximum au 2ème pilier
- Si vous êtes salarié, assurez-vous de cotiser autant que possible pour votre LPP. Demandez conseil à votre institution de prévoyance pour connaître les montants maximums de cotisation.
Souscrivez un 3ème pilier
- Souscrivez un plan de prévoyance individuelle auprès de votre banque ou de votre assurance. Avec un pilier 3a ou un pilier 3b, vous bénéficierez d’un revenu complémentaire bienvenu à la retraite.
Souscrivez un produit financier
- Certains produits, comme le Serenity Plan de la Vaudoise, vous permettent d’investir tout, une partie de vos économies ou même votre 2e pilier pour bénéficier d’une rente régulière à l’âge de la retraite.
Évaluez les options de retraite anticipée
- Vous souhaitez partir plus tôt à la retraite ? Adressez-vous à votre caisse de compensation pour connaître les modalités et les délais de demande.
Suivez les évolutions de la législation
- Les règles et les prestations peuvent changer, il est important de se tenir à jour pour prendre de bonnes décisions.
Demandez une analyse de prévoyance
- Faites appel à un conseiller financier ou à un expert en prévoyance pour des conseils personnalisés. En fonction de votre situation, vous établirez un plan financier adapté.
Passion pour son métier, envie de garder un pied dans la vie active ou de gagner quelques revenus supplémentaires, il y a mille et une raisons de vouloir travailler après l’âge de la retraite. Vous souhaitez poursuivre votre activité ? Bonne nouvelle : en Suisse, le cumul emploi-retraite est possible, que vous soyez salarié ou indépendant. Encore faut-il respecter certaines conditions.
Obligations de cotisation
Si vous travaillez après l’âge de la retraite, vous devrez sans doute continuer à cotiser à l’AVS et à votre caisse de pension. Les règles varient en fonction de votre situation ; renseignez-vous auprès de votre caisse pour connaître les modalités de cotisation.
Fiscalité
Après la retraite, vos revenus pourront être soumis à l’impôt sur le revenu et aux charges sociales. Là encore, renseignez-vous auprès des autorités fiscales pour connaître les conditions d’imposition.
Bon à savoir
Vous avez un doute ou des questions ? Renseignez-vous auprès de votre caisse de retraite et consultez une fiduciaire ou un conseiller.
De nombreuses personnes, notamment si elles ont des attaches dans un pays, sont tentées de passer leur retraite à l’étranger. Aucun souci. Si vous avez vécu ou travaillé en Suisse, vous pouvez sans problème percevoir votre rente AVS à l’étranger.
Les plus
Passer sa retraite à l’étranger, c’est souvent bénéficier d’une excellente qualité de vie. Il est vrai que selon le pays où vous déciderez d’emménager, votre retraite vous permettra sans doute de vivre plus confortablement et de profiter d’un niveau de vie plus élevé.
Sans parler du climat : de nombreux pays, en particulier dans le Sud de l’Europe, offrent un climat plus doux et ensoleillé. Vous pouvez profiter de paysages magnifiques, de plages et d’un mode de vie plus détendu. C’est aussi l’opportunité de voyager, de découvrir de nouvelles cultures et de vivre de nouvelles expériences.
Les moins
Passer sa retraite à l’étranger comporte aussi quelques défis. Qualité des soins de santé, barrière linguistique, adaptation à un nouvel environnement… tout n’est pas toujours facile. Avant de partir, renseignez-vous sur les aspects pratiques, les réglementations fiscales et vos avantages sociaux. Vous prendrez ainsi votre décision en toute connaissance de cause.
La santé physique et mentale est cruciale à tout âge de la vie. Elle l’est d’autant plus à la retraite, si l’on veut profiter au maximum de ces années de liberté. Voici quelques conseils pour une retraite active et équilibrée.
Prenez soin de votre corps et de votre esprit
- Maintenez une activité physique régulière pour rester en forme et prévenir les maladies. Pratiquez également des activités intellectuelles pour stimuler votre cerveau : lecture, jeux de société, musique ou cours en ligne.
Fixez-vous des objectifs
- Voyager, apprendre une nouvelle langue, participer à des initiatives sociales, à vous de décider !
Adoptez un hobby
- Jardinage, randonnée, danse, musique, trouvez une activité qui vous passionne et vous permet de rester actif.
Restez socialement actif
- Pour entretenir votre santé mentale, cultivez vos liens avec votre famille, vos amis, vos voisins. N’hésitez pas à rejoindre des associations, des clubs sportifs ou des organisations du 3ème âge. C’est l’occasion idéale de faire de nouvelles rencontres et de participer ensemble à des activités.
Tentez de nouvelles choses
- La retraite est synonyme de liberté. Profitez-en pour sortir de votre zone de confort. Qui sait, vous vous découvrirez peut-être de nouvelles passions ?
Une retraite épanouie, c’est souvent une retraite active. Avez-vous des rêves ou des projets que vous aimeriez concrétiser ? Savez-vous qu’il est possible de pratiquer des activités passionnantes tout en accumulant des revenus complémentaires ? Voici une checklist d’activités auxquelles vous pourriez participer.
Voyagez
- Qui dit retraite, dit temps libre. C’est le moment idéal pour voyager et explorer de nouveaux horizons, à l’étranger ou dans des régions inconnues de son propre pays.
Faites du sport
- Rien de tel que le sport pour maintenir une bonne santé physique et mentale. Marche, natation, alpinisme, cyclisme, yoga, golf, les possibilités sont infinies !
Engagez-vous en tant que bénévole
- Pas besoin d’un emploi pour rester actif. En tant que bénévole, vous pratiquez une activité extrêmement utile pour la société et donnez du temps à des causes qui vous tiennent à cœur. Des associations caritatives aux organisations communautaires, d’innombrables institutions ont besoin de votre aide et de votre expérience.
Apprenez de nouvelles choses
- Avec plus de temps libre devant soi, la retraite est le moment idéal pour apprendre de nouvelles compétences, vous perfectionner ou poursuivre vos passions de toujours. Apprenez une nouvelle langue, pratiquez un nouvel instrument de musique, suivez des cours de cuisine ou inscrivez-vous à des masterclass en ligne.
Participez à des activités créatives
- Vous aimez l’art ou le bricolage ? De nombreux ateliers sont proposés pour apprendre de nouvelles techniques et rencontrer des personnes qui partagent les mêmes intérêts.
Donnez des cours particuliers
- Au cours de votre vie, vous avez développé des connaissances et des compétences de pointe. L’occasion est rêvée de les transmettre. De quoi perpétuer un savoir-faire tout en vous assurant un revenu supplémentaire.
Nos solutions
Le saviez-vous ?
Selon les prévisions de BNS, l’inflation en Suisse en 2024 devrait s’élever à 1,3 %.
Les prix ne cessent d’augmenter, même si un léger tassement est annoncé ces prochaines années.
(Source)
En 2022, les Suissesses et les Suisses partaient à la retraite 1,6 an plus tôt qu’en 2017.
L’âge moyen du départ à la retraite est ainsi passé de 65,8 à 64,2 ans.
(Source)
En 2021, il y a eu plus de 100’000 nouveaux retraités en Suisse.
Entre 2023 et 2029, 788’000 personnes auront atteint l’âge de 65 ans.
(Source)
C’est le nombre d’années auquel il faut avoir cotisé pour toucher une rente complète.
Baptisée Échelle 44, cette règle permet de calculer le montant de la rente à laquelle vous avez droit.
(Source)
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