Démodé l’accès à la propriété ? Pas d’après la School of Management and Law de la Haute école des sciences appliquées de Zurich (ZHAW) qui vient de publier une étude en collaboration avec l’Office fédéral du logement (OFL), révélant que « devenir propriétaire est un rêve fort dans la population suisse ». Dans un pays où l’offre immobilière reste pourtant hautement concurrentielle, « 45,8 % des personnes âgées de 30 à 39 ans aspirent à acquérir leur prochain logement » – contre 23,7 % des personnes âgées de 50 à 69 ans. » Une question de génération ? L’idée est en tout cas clairement le long terme. 

S’il est difficile d’en quantifier l’utilité financière – ce que corrobore l’étude – Stéphane Meusy, chef de groupe Analyse hypothèques à la Vaudoise, évoque surtout l’impact psychologique de l’accession à la propriété : « En plus d’un investissement financier stable, être propriétaire signifie avant tout avoir son propre chez-soi dans lequel on peut faire des aménagements à sa guise, se projeter à long terme, élever des enfants sereinement sans être soumis aux hausses de loyers ». C’est qu’avec l’hypothèque à taux fixe – par exemple jusqu’à quinze ans chez Vaudoise Assurances –, pas de surprise dans les dépenses courantes. « Et avec l’inflation des coûts actuels, notamment ceux liés à l’énergie, nul doute que cela va se répercuter sur les loyers… » met en garde Stéphane Meusy. 

Dans un marché immobilier souvent élitiste – « il n’y a même pas 40% de propriétaires en Suisse, et moins de 30% dans l’arc lémanique » rappelle-t-il encore – il faut garder avant tout en tête la réalité financière. C’est d’ailleurs le souhait de plus de 52 % des personnes interrogées dans l’étude zurichoise, qui aimeraient qu’on les aide à déterminer les possibilités de financement et à fixer le prix maximal qu’elles peuvent payer sur le long terme. Car s’il est vrai que la mensualité de l’hypothèque est généralement inférieure à un loyer, de nouveaux frais font leur apparition et quelques subtilités méritent d’être connues. Les voici, complétées par un petit glossaire hypothécaire, pour y voir plus clair.

La simulation, ça a du bon

En premier lieu, avez-vous la capacité financière* de devenir propriétaire ? 

Avant même d’aller surfer sur les sites d’annonces immobilières ou de battre la campagne en quête de votre coup de cœur de pierre, prêtez-vous au jeu de la simulation. Avec le calculateur de prêt hypothécaire* de la Vaudoise, vous pouvez évaluer en quelques clics votre capacité d’emprunt (basée sur un taux hypothécaire volontairement plus haut qu’en réalité, afin d’anticiper votre résilience en cas de fluctuation du marché) et même calculer vos charges annuelles effectives (qui prennent en compte les intérêts* hypothécaires, l’amortissement et les frais d’entretien). Indiquez les fonds propres* dont vous pouvez disposer ainsi que le revenu annuel brut du ménage – déduit des crédits courants et autres pensions alimentaires. Faites bouger le curseur de la valeur du bien, et attendez la mention « votre projet est viable » à la droite de l’écran : ce sera le (presque) juste prix de votre future acquisition ! 

Un seul partenaire, ça peut être du tonnerre  

Lorsqu’on devient propriétaire, notre statut change et il n’est pas toujours facile de penser à toutes les implications fiscales et administratives. Avoir un seul interlocuteur peut faciliter bien des choses. Comme le rappelle Stéphane Meusy, en plus de l’impôt cantonal sur la fortune – obligatoire pour tous les propriétaires de biens immobiliers – l’impôt sur le revenu est également impacté. En cause ? La très controversée « valeur locative » – fluctuante selon les cantons – qui vous oblige à déclarer comme revenu une partie de la valeur supposée que vous rapporterait votre bien si vous le mettiez en location. « Mais en contrepartie, vous pouvez déduire de votre revenu imposable les intérêts hypothécaires et les frais d’entretien, relève Stéphane Meusy, ce qui permet la plupart du temps d’équilibrer l’ensemble ».

Et côté assurances ? Outre les couvertures obligatoires dans la plupart des cantons (responsabilité civile, assurance bâtiment si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un immeuble, assurance incendie), certaines assurances liées au bâtiment sont fortement conseillées. Parmi elles, l’assurance ménage et ses extensions personnalisées, dont Stéphane Meusy rappelle l’importance : « C’est en effet elle qui garantit le remplacement de tout ce qui compose votre intérieur en cas de dommage. Pour éviter tout souci de sous-assurance, un inventaire détaillé est à établir si possible avec l’aide d’un conseiller Vaudoise qui pourra vous donner quelques astuces. »

Savoir prendre son temps

Avant de vous précipiter sur le logis de vos rêves, gardez à l’esprit quelques conseils inspirés et n’hésitez pas à engager de petits frais qui pourront s’avérer, dans le futur, de précieuses économies.

• n’achetez jamais un bien que vous n’avez pas visité, de surcroît à différentes heures de la journée
• dans le cas d’un appartement sur plan, prévoyez un conseil juridique pour la rédaction (ou la relecture) du contrat
• dans tous les cas, prenez le temps d’estimer l’état du bâtiment (quitte à solliciter les lumières de quelqu’un du métier)
• pour un appartement en PPE, demandez au notaire ou au courtier les procès-verbaux de la vie de l’immeuble ainsi que l’état du fond de rénovation
• dans les zones villas, veillez à ce qu’il n’y ait pas de déclassement prévu dans les années futures, ce qui pourrait amener une diminution du prix du foncier. A cet égard, la lecture des feuilles d’avis officiels peut-être une bonne option, ou la consultation (payante) du site www.pilierpublic.com